Consejos hipotecarios para construir vivienda con financiamiento

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  • Aproveche las condiciones especiales de la Feria de la Construcción que se realiza del 1 de febrero al 01 de abril del 2016

La compra o construcción de una vivienda seguirá siendo una de las decisiones más razonadas en el núcleo familiar, por eso el Banco Nacional presenta seis elementos que todo cliente debe sopesar a la hora de poner en trámite una solicitud de crédito de vivienda, a saber:

  • Solo debo pedir lo que realmente puedo pagar: Hay que conocer la capacidad real de endeudamiento y eso se puede realizar con herramientas simples como las “Calculadoras Hipotecarias”. En términos generales y con fines netamente ilustrativos, en el Banco Nacional para un crédito en colones a 40 años plazo y utilizando la tasa del 8,25% fija primeros 12 meses meses, la cuota por millón es de ₵7.142.00. En dólares a 20 años y con una tasa fija al 7,50%, 24 meses, pagaría $15.

Consejo: Todo cliente tiene una capacidad de pago limitada, conozca la suya ingresando a https://www.bnonline.fi.cr/Login/Prestamos/CreditoEnLinea.aspx y establezca su capacidad de pago real.

  • La deuda… en colones o en dólares: Partiendo de que el crédito de vivienda es de largo plazo y que el razonamiento se debe de realizar con esa visión, existe una máxima genérica que permanece vigente a la hora de decidir la moneda de mi deuda y que establece: “mi deuda la tomo en la moneda en que genero mis ingresos”.  No obstante lo anterior, es muy común que personas que ganan en colones tomen pasivos en dólares, y para ello el regulador exige a los bancos sensibilizar las cuotas ante posibles escenarios de devaluación.
  • ¿Cuándo cambiar mi deuda de dólares a colones o viceversa? El cambio de dólares a colones se debe de dar cuando existan algunas de las siguientes situaciones: i) tipo de cambio del colón con respecto al dólar empezó a subir, ii) cuando las tasas de referencia internacional (libor o prime) empiezan a subir, o iii) cuando las tasas en colones estén bien bajas.

Consejo: En el Banco Nacional es factible tomar un crédito en dólares y luego cambiarlo a colones, si usted está en esa situación solo debe de presentarse en cualquiera de las oficinas y solicitar la re expresión de su saldo.

  • Los costos asociados a un crédito: Existen tres tipos de costos; los i) costos generales que si incurre en cualquier transacción inmobiliaria independientemente si hay o no financiamiento y por lo general se asocian a comisiones de ventas, asesorías legales, enganches y primas. ii) también existen los costos de trámite, se asocian a un crédito y aquí encontramos comisiones bancarias, peritaje, notariado, y registrales. iii) en el tercer grupo se denominan costos constructivos, y como su nombre lo señala se aplican solo en donde existen construcciones, asociándose su monto al valor de las mismas; se destacan aquí costos por planos, permisos, pólizas, acometidas de servicios, y supervisión de obras entre otros.

Consejo: En la feria de la Construcción del Banco Nacional (del 1 feb al 1 de abril) se ha reducido la comisión de formalización en un 50% y permite utilizar los notarios de planta con lo que se reducen los honorarios de constitución de la hipoteca, preséntese en cualquiera de las oficinas del banco y simplemente ingrese por medio de Vivienda en Línea en la web del Banco Nacional. Pregunte al ejecutivo cuales son los costos en que debe de incurrir para poner una solicitud de crédito en trámite y que incluyen, comisión de formalización, peritaje para el avalúo, legales y registrales.

  • ¿Qué me incluye la cuota mensual?: La mayoría de los bancos en sus ofertas crediticias hablan de una cuota flat, pero al momento de realizar su pago se dan cuenta de que se incluyen una serie de gastos (pólizas, comisión de aplicación, gastos de fideicomisos, etc.) que aumentan sustancialmente el valor de la misma.

Consejo: Conozca realmente el valor de la cuota, para el caso del Banco Nacional la cuota cobrada incluye se les regala por todo el plazo del crédito los costos de dos pólizas (saldos deudores en caso de muerte del deudor y de siniestros), si las mismas son tomadas con el INS y se ajusta a lo normado.

  • Las posibles variaciones en el valor de la cuota: Existen dos posibles fuentes de variación en la cuota de un crédito; la primera se asocia a ofertas crediticias que contemplan tasas bajas al inicio y que luego se ajustan a las tasas de mercado; y la segunda se asocia a las variaciones en las tasas de referencia, la TBPBCCR para el caso de solicitudes en colones y a libor o prime para el caso de créditos en dólares.

Consejo: Conozca desde un inicio los ajustes de tasa que contempla la oferta crediticia y no deje de conocer la posible variación de la cuota por efectos de cambios en las tasas referenciales. El Banco Nacional conscientes de que la “vida crítica” se da en los primeros años del crédito, ha diseñado esquemas de tasas que le permiten tener cuotas fijas los primeros años. Consulte los esquemas de tasas que el Banco Nacional ofrecerá en la Feria de la Construcción.

  • La vivienda… más que un activo fijo: Existe la posibilidad de ver el crédito de vivienda como una simple hipoteca (visión tradicional = mi casa), o aprovechar ese activo para hacer realidad otros sueños (nueva visión = mi vivienda) asociados a los que habitan en ella.

 

Consejo: Sáquele mayor provecho a su hipoteca, en el Banco Nacional le permitimos trasladar su saldo (Compra de Saldos) o reunir todas sus deudas en una sola operación (Cuota Única),  en condiciones de feria. Pero con esa visión de “Mi Vivienda” y aprovechando el concepto de “hipoteca abierta”, este programa le permite tramitar en el futuro diferentes solicitudes de crédito amparadas en la misma hipoteca, sin necesidad de hipotecar nuevamente el bien.

Fuente: Mynor Retana, Director de Segmentos, Masivo Preferente del Banco Nacional.

No deje pasar la oportunidad y aproveche la oferta crediticia que el Banco Nacional le tiene para la Feria de la Construcción 2016, que se realizará del 01 de feb al 01 de abril disponible en cualquiera de las 170 oficinas distribuidas por todo el país. Además también podrá ingresar su solicitud a la sección de Vivienda en Línea en el sitio web www.bncr.fi.cr